Uwłaszczenie absolwentów
Studia należy postrzegać jako inwestycję w samego siebie. Mogą one przynieść więcej zysku niż jakiekolwiek inne inwestycje dokonywane w życiu. Według różnych badań absolwenci studiów zarabiają rocznie ok. 80% więcej niż ich koledzy, którzy skończyli naukę na etapie szkoły średniej.. . To wszystko prawda, ale pamiętajmy też, że posiadacze dyplomów szkół wyższych są klasą nowoczesnych niewolników, bo wykształcenie zdobyli nie tylko kosztem pilnego studiowania lecz i dzięki pożyczkom studenckim. Te pożyczki najczęściej muszą zwrócić.
Radykalne obniżenie stóp procentowych przeniosło Amerykanów do zaczarowanej krainy, gdzie korzystnie oprocentowane kredyty wzięte na zakup domu, samochodu, czy innych dóbr konsumpcyjnych - mogą zamienić na jeszcze korzystniej oprocentowane. Banki rywalizują ze sobą o dług konsumentów oferując refinansowanie pożyczek wziętych u konkurencji - co sprowadza się do obniżenia spłacanych rat.
Drogie pożyczki studenckie
Niestety, ta wszechogarniająca moda na refinansowanie nie objęła absolwentów wyższych uczelni, którzy na opłacenie kosztów nauki pobrali kredyty rządu federalnego - chodzi przede wszystkim o tzw. pożyczki Stafforda. Edukacyjny dług oprocentowany jest na poziomie nawet 9% bez żadnych szans - w świetle aktualnie obowiązującego prawa - na zmniejszenie. Absolwenci z poprzednich lat z zazdrością spoglądają na młodszych kolegów, którzy kończą studia w bieżącym roku, i dzięki temu mają możliwość spłacania edukacyjnego długu na o wiele korzystniejszych warunkach.
Jak mogło dojść do tak jawnie krzywdzącego paradoksu prawnego?
Konsolidacja pożyczek
Zasady przyznawania i spłacania pożyczek federalnych dla studentów wyższych uczelni zapisane są w ustawie Higher Education Act. Zgodnie z tą ustawą absolwent może scalić pobrane pożyczki federalne w jeden kredyt konsolidacyjny. Będzie on oprocentowany na podobnych zasadach, co kredyty studenckie przyznawane w tym roku, w którym absolwent zdecydował się na konsolidację.
Jeżeli więc absolwent brał kredyty oprocentowane na poziomie dziesięciu czy jedenastu procent, a ich konsolidację zamierza przeprowadzić w roku, w którym pożyczki federalne udzielane studentom są oprocentowane na poziomie 9%, to dzięki refinansowaniu obniży oprocentowanie ciążącego na nim długu edukacyjnego o około 2%. Konsolidacja umożliwia również wydłużenie okresu spłat edukacyjnego długu ze standardowych 10 lat - nawet do lat 30.
Krzywdzące przepisy
Niestety, nadzwyczaj korzystną dla absolwentów konsolidację długu można przeprowadzić tylko raz. Jeżeli statystyczny absolwent dokonał konsolidacji edukacyjnych długów w 1999 roku to jest zmuszony spłacać pożyczkę obciążoną 9-procentami - bowiem tak były oprocentowane pożyczki studenckie udzielane w tamtym roku. Tymczasem student, który w 1999 roku pobrał oprocentowaną na 9% pożyczkę federalną i kończy studia w bieżącym roku, dzięki konsolidacji - jeżeli zdecyduje się na nią w okresie 6 miesięcy od zdobycia dyplomu - może obniżyć jej oprocentowanie nawet do 2.875%!
Oprocentowanie przyznawanych studentom pożyczek federalnych w roku akademickim 2003/2004 spadło do 3.42% i jest najniższe od 37 lat. Absolwenci z poprzednich lat, którzy właśnie teraz zdecydują się na konsolidację pożyczek, mogą wynegocjować oprocentowanie na poziomie 3.5%.
Na powstałą sytuację zareagował Kongres. Obie izby Kongresu pracują nad kilkoma projektami ustaw, które miałyby ulżyć doli absolwentów z ubiegłych lat. Debata nabierze rumieńców wczesną jesienią, kiedy rozpoczną się prace legislacyjne nad nowelizacją obszernej ustawy Higher Education Act, w której został określony systemem przyznawania federalnych pożyczek dla studentów.
Można inaczej
Niecierpliwi absolwenci mają również inne drogi obniżenia rat pożyczki edukacyjnej. Spłać swój dług edukacyjny przed terminem. Absolwenci mogą spłacić dług edukacyjny przed terminem nie narażając się na zapłacenie karnych odsetek. By przystąpić do wcześniejszego spłacania pożyczknależy skomunikować się z bankiem i poprosić o stworzenie systemu dodatkowych opłat, których celem byłoby spłacanie kapitału bazowego pożyczki a nie naliczanych od niej odsetek.
Spłać go przy pomocy home equity line of credit. Posiadacze domu mogą spłacić dług edukacyjny drugą pożyczką hipoteczną, którą zazwyczaj bierze się na cele konsumpcyjne - tzw. home equity line of credit. Tego rodzaju kredyty są obecnie korzystniej oprocentowane niż skonsolidowane kilka lat temu pożyczki edukacyjne.
Ulgi podatkowe
dla absolwentów wyższych uczelni
Pamiętajmy również o ulgach podatkowych dla spłacających pożyczkę edukacyjną absolwentów wyższych uczelni. Samotny absolwent, który w zeznaniu podatkowym deklaruje roczny dochód nie wyższy niż 50 tysięcy dolarów, może odjąć od niego 2,5 tysiąca dolarów. Absolwent, który wstąpił w związek małżeński może również odliczyć 2,5 tysiąca dolarów, jeżeli wspólny deklarowany dochód jego małżeństwa nie jest wyższy niż 100 tysięcy dolarów.
Również samotni absolwenci i małżonkowie-absolwenci, którzy mają wyższy dochód (odpowiednio: $65 tysięcy i $130 tysięcy) są uprawnieni do odpisu podatkowego, tylko o zmniejszonej wysokości.
Czy pożyczki studenckie
należy konsolidować już dzisiaj?
Oprocentowanie pożyczek studenckich udzielanych przez władze federalne ustalane jest w maju a zaczyna obowiązywać od l lipca. Obowiązujące aktualnie oprocentowanie przestanie być aktualne dopiero 30 czerwca 2004 roku. Być może absolwenci powinni poczekać do maja by sprawdzić, czy oprocentowanie w kolejnym roku nie będzie niższe niż obecnie.
Chcesz wiedzie więcej - przyjrzyj się witrynie internetowej: http://loanconsolidation.ed.gov. Dowiesz się tam, kto kwalifikuje się do konsolidacji długów, jak się to robi, na jakich zasadach i do kogo się zwrócić.
Jakie pożyczki można konsolidować?
Pożyczki kwalifikujące się do konsolidacji:
> Direct Subsidized and Unsubsidized Loans,
> Federal Subsidized and Unsubsidized Federal
> Stafford Loans,
> Direct PLUS Loans and Federal PLUS Loans,
> Direct Consolidation Loans and Federal
> Consolidation Loans,
> Guaranteed Student Loans,
> Federal Insured Student Loans,
> Federal Supplemental Loans for Students,
> Auxiliary Loans to Assist Students Federal
Perkins Loans,
> National Direct Student Loans,
> National Defense Student Loans,
> Health Education Assistance Loans,
> Health Professions Student Loans,
> Loans for Disadvantaged Students,
Uwaga:
Pożyczki PLUS mogą być skonsolidowane przez szkołę, jeżeli rodzice studenta zaciągnęli również inne pożyczki edukacyjne w trakcie nauki studenta.
Pożyczki, których nie można konsolidować
Chociaż poniższe pożyczki nie nadają się do konsolidacji, ich spłaty nie są uwzględniane w obliczaniu maksymalnego okresu zwrotu długów w ramach Graduated or Extended Repayment Plan
> pożyczki udzielone przez stan lub prywatnych
pożyczkodawców i nie gwarantowane przez
rząd federalny,
> Primary Care Loans,
> Law Access Loans,
> Medical Assist Loans,
> PLATO Loans.
