Gdy w 2020 roku stopy procentowe spadły do historycznie niskich poziomów i obniżyły się poniżej trzech procent, zaciągnięcie kredytu hipotecznego wydawało się być oczywistym wyborem. Teraz jednak stopy procentowe najpopularniejszego produktu kredytowego - kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 30 lat - wzrosły do około siedmiu procent. Rodzi to pytanie: Jeśli stać cię na to, czy powinieneś próbować zapłacić za dom gotówką? Czy jest to bardziej sensowne finansowo, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny? Która decyzja jest najmądrzejsza pod względem finansowym?
Prawie jedna trzecia domów w USA jest kupowana za gotówkę. Składanie pisemnej oferty kupna domu za gotówkę może pomóc ci wyróżnić się na konkurencyjnym rynku nieruchomości, ponieważ z mniejszą ilością klauzul warunkowych możesz szybciej dotrzeć do etapu finalizacji transakcji.
Jeśli stać cię na to, to brawo! Pamiętaj jednak, że nawet jeśli możesz kupić dom za gotówkę, według ekspertów, decyzja, czy powinieneś to zrobić, zależy od twojego ogólnego obrazu finansowego.
Na przykład, jeśli myślisz o sprzedaży akcji giełdowych, aby kupić dom, musisz wziąć pod uwagę podatek od zysków kapitałowych, który będziesz musiał zapłacić. Jeśli są one znaczne, może być tańsze posiadanie kredytu hipotecznego. Uważaj na dzisiejsze stopy procentowe za kredyt pomostowy i refinansuj go, gdy stopy procentowe spadną.
Kupno domu ma również implikacje podatkowe, zwłaszcza jeśli rozliczasz swoje odliczenia podatkowe zamiast korzystać ze standardowej ulgi odliczeniowej. Kupujący, którzy zaciągają kredyt hipoteczny, mogą na przykład skorzystać z odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego, które mogą zmniejszyć ich podlegający opodatkowaniu dochód. Odliczenie to jest dostępne dla odsetek płatnych od pierwszych $750,000 kredytu hipotecznego.
Pomijając kwestie podatkowe, dla tych, którzy mają gotówkę na zakup domu, nadrzędne pytanie brzmi: czy zostanie mi wystarczająco dużo na fundusz awaryjny? Kwota ta - odłożona na wypadek utraty pracy lub nagłego wypadku - powinna wynosić od trzech do sześciu miesięcy wydatków. Trzy miesiące mogą wystarczyć, jeśli jesteś rodziną z podwójnym dochodem; sześć miesięcy jest dobre dla tych, którzy mają nieregularne dochody. Uważaj fundusz awaryjny za oddzielny od innych wydatków związanych z przeprowadzką, takich jak koszty zamknięcia transakcji, wynajęcie firmy do przeprowadzki i np. zakup nowych mebli.
Jeśli masz już zabezpieczony fundusz awaryjny i zostało ci jeszcze trochę pieniędzy, będziesz musiał rozważyć, gdzie je zainwestować. Chociaż twój dom może być cennym aktywem w twoim ogólnym obrazie finansowym, jest znacznie mniej płynny niż inne inwestycje. Idealnie, obok nieruchomości, powinieneś mieć zrównoważone tzw. inwestycje płynne, do których możesz łatwo uzyskać dostęp, gdy potrzebujesz gotówki lub widzisz okazję do inwestycji.
Jeśli nie zdecydujesz się na zakup następnego domu za gotówkę, możesz zainwestować te pieniądze gdzie indziej. Najlepszym sposobem inwestowania na rynkach z uwzględnieniem czasu, jest posiadanie zdywersyfikowanego portfela z mieszanką akcji i obligacji, który jest dostosowany do twoich osobistych i rodzinnych celów. Wysokie stopy procentowe zazwyczaj oznaczają niższe ceny zakupu obligacji jako inwestycji, więc może to być właściwy czas na inwestowanie.
Nadal nie jesteś pewien, co zrobić? Pamiętaj, że inwestycja początkowa, którą wprowadzasz do domu, nie musi być na zasadzie wszystko albo nic. Dobrym kompromisem może być dokonanie dużej wpłaty własnej i zaciągnięcie kredytu hipotecznego, co pozwoli ci zaoszczędzić na odsetkach przez wiele lat.
Chociaż stopy procentowe kredytów hipotecznych są wyższe niż rok temu, są one nadal dość rozsądne z historycznego punktu widzenia. Jako alternatywa dla pełnej refinansacji, niektóre firmy kredytowe oferują opcję resetowania stopy procentowej, która pozwala ci zablokować niższe stopy za stosunkowo niewielką opłatą, jeśli stopy spadną.
Podsumowując: decyzja, czy powinieneś kupić dom za gotówkę, zależy od kilku czynników, z których każdy ma związek z twoją własną, specyficzną sytuacją finansową. Najlepszym rozwiązaniem będzie spotkanie z doradcą finansowym, a następnie z doświadczonym brokerem realnościowym, który weźmie pod uwagę twoją unikalną sytuację finansową i pomoże określić, jaki jest najlepszy ruch dla ciebie. Zapraszamy, zadzwoń, wpadnij lub napisz do nas. Porozmawiajmy o tym, jak my możemy pomóc ci spełnić marzenie o własnych czterech ścianach.
Tom Dudzinski, Designated Managing Broker
Illinois Star, Ltd., REALTORS®
Posiadłość.com
Tel. 847-647-4000
