"Potrzebujesz pożyczki do dnia wypłaty? Pożyczymy ci natychmiast 100 dolarów albo więcej!" - takich i podobnych ogłoszeń pełno jest ostatnio w radiu, telewizji, Internecie, a nawet możemy je znaleźć w naszej skrzynce na listy. Firmy oferujące gotówkę za czeki (check cashers), kompanie finansowe i inne oferują krótkoterminowe, wysoko oprocentowane pożyczki znane pod wieloma nazwami: payday loans, cash advance loans, check advance loans, postdated check loans, deferred deposit check loans.
W praktyce udzielenie pożyczki wygląda tak, że osoba potrzebująca pilnie gotówki przekazuje firmie pożyczającej swój czek osobisty na sumę, jakiej potrzebuje plus opłata, za co otrzymuje w gotówce sumę wypisaną na czeku minus opłata. Zazwyczaj opłata stanowi określony procent sumy podanej na czeku lub ustalona jest za każde pożyczone $50, %100 itd. Jeśli nie jesteś w stanie oddać pożyczki w terminie, możesz przedłużyć okres spłaty i za każde przedłużenie ("roll - over") musisz wnieść kolejną opłatę.
Zgodnie z ustawą Truth in Lending Act - koszt pożyczki payday, tak samo jak i innych pożyczek, musi być ujawniony. Obok innych informacji musisz mieć podaną, na piśmie, sumę dolarów pobieraną od ciebie za udzielenie pożyczki oraz jej oprocentowanie w skali rocznej (annual perentage rate - APR). Z informacji tych wynika, że gotówkowa pożyczka zabezpieczona osobistym czekiem, taka jak payday loan, jest bardzo kosztownym kredytem. Załóżmy, że wypisujesz czek na $115 by pożyczyć $100 na okres do 14 dni. Pożyczkodawca zgadza się trzymać czek do twego najbliższego dnia wypłaty. Następnie istnieją dwie możliwości: oddajesz $115 w gotówce i otrzymujesz z powrotem swój czek, albo też przedłużasz okres pożyczki o dalsze dwa tygodnie wnosząc kolejną opłatę. W tym przypadku opłata za kredyt wynosi $15, a roczne oprocentowanie (APR) - 391%! Jeśli przedłużysz okres pożyczki trzy razy, koszt pożyczenia $100 wzrośnie do $60.
Federalna Komisja ds. Handlu (Federal Trade Commision - FTC) radzi, by decydować się na skorzystanie z pożyczki payday tylko w ostateczności, a przedtem:
q Dowiedz się, czy małej pożyczki nie może udzielić twoja unia kredytowa, inna mała kompania lub lokalna organizacja społeczna udzielająca biznesowych pożyczek osobom prywatnym. A może twój pracodawca da ci zaliczkę lub pożyczy ci trochę pieniędzy krewny albo przyjaciel? Gotówka z karty kredytowej też może być rozwiązaniem, ale oprocentowanie może tu być wysokie. Zawsze zorientuj się, jakie jest APR (roczne oprocentowanie) oferowanej pożyczki i wybierz tego, kto oferuje ci kredyt najtaniej.
q Poproś pożyczkodawcę o dłuższy okres na spłacenie długu. Dowiedz się, jakie opłaty są związane z pożyczką, jaka opłata za za opóźnioną spłatę, dodatkowa opłata czy wyższe oprocentowanie.
q Zorientuj się, jakie są twoje wydatki w ciągu miesiąca oraz średnio w ciągu jednego dnia i ustal sobie realistyczny budżet. Unikaj niepotrzebnych zakupów, nawet drobnych rzeczy na codzień, bo ich ceny dodają się i z czasem tworzą pokaźne sumy. Odkładaj regularnie choćby drobne sumy, które po pewnym czasie dadzą ci finansowe zabezpieczenie na wypadek nagłego, koniecznego wydatku i nie będziesz musiał wtedy szukać pożyczki.
q Dowiedz się, czy masz luz możesz dostać zabezpieczenie przed przekroczeniem konta czekowego (overdraft protection), które pozwoli ci uniknąc problemów finansowych, jeśli często zdarza ci się wydawać całą lub prawie całą sumę posiadaną na koncie czekowym. Dowiedz się, jakie są warunki takiego zabezpieczenia.
q Jeśli potrzebujesz pomocy w opraocowaniu swego budżetu lub planu spłaty zadłużenia, skontaktuj się z lokalną organizacją udzielającą takiej pomocy.
W każdym stanie istnieją, nie nastawione na zysk, organizacje (consumer credit counseling services), które świadczą swe usługi bezpłatnie lub za niską opłatą. Dowiedz się czy poradnictwa kredytowego nie oferuje twój pracodawca, unia kredytowa, czy urząd kwaterunkowy (housing authority).
Jeśli mimo wszystko dojdziesz do wniosku, że jedynym ratunkiem dla ciebie w danej sytuacji jest payday loan - pożycz tylko tyle, żebyś mógł spłacić pożyczkę po otrzymaniu najbliższej wypłaty i zostanie ci wtedy jeszcze wystarczająca suma, by przeżyć do kolejnej wypłaty.
Gdy dojdziesz do wniosku, że pożyczkodawca naruszył postanowienia ustawy Truth in Lending Act, możesz złożyć skargę w witrynie internetowej Federalnej Komisji ds. Handlu pod adresem www.ftc.gov lub dzwoniąc pod numer 1-877-382-4357. FTC wprowadza skargi - dotyczącde różnorodnych oszustw związanych z Internetem, telemarketingiem, kradzieżą tożsamości itp. - do internetowej bazy danych Consumer Sentinel dostępnej dla cywilnych i kryminalnych organów ścigania w USA i za granicą.
Artykuł przedrukowano za zgodą
Polskiego Poradnika "Sukces"
Adres: 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363
