Pierwsza polisa ubezpieczenia samochodowego w Stanach Zjednoczonych zosta3a sprzedana w 1898 roku. Roczna sk3adka wynosi3a wtedy $7.50. Od tamtego momentu minê3o ju? sto lat. Ceny te? wzros3y prawie stokrotnie. W 1998 roku przeciêtny roczny koszt ubezpieczenia samochodu wynosi3 $692.
Jak poinformowa3 ostatnio Insurance Information Institute z Nowego Jorku, w 1998 roku, po raz pierwszy od ponad 21 lat spad3y w Ameryce ceny ubezpieczeñ samochodowych. Przeciêtny spadek krajowy wyniós3 1%. Nie jest to du?o, ale fakt ten jest godny uwagi ze wzglêdu na to, ?e przerwany zosta3 trend zwy?kowy. Eksperci twierdz1, ?e w najbli?szym czasie ceny mog1 siê jeszcze nieznacznie obni?yæ.
Na spadek cen mia3o wp3yw kilka czynników. Samochody produkowane w ostatnich latach s1 coraz bezpieczniejsze, po drogach jeYdzi mniej pijanych kierowców, w wielu rejonach kraju odnotowano mniejsz1 ilooæ kradzie?y samochodów. Wzros3a te? wykrywalnooæ tzw. insurance fraud, czyli oszustw ubezpieczeniowych. Wszystko to powoduje, ?e straty kompanii ubezpieczeniowych powodowane tymi czynnikami malej1 i dziêki temu mog1 sobie one pozwoliæ na obni?kê cen dla swoich klientów. Niestety, prawdopodobnie trend spadkowy nie potrwa d3ugo, gdy? wzrastaæ bêd1 ceny samochodów, koszt czêoci zamiennych, robocizny oraz koszt powypadkowej opieki medycznej. Bêdzie to mia3o du?y wp3yw na koszt wyp3acania claims, czyli roszczeñ po zaistnieniu strat. Ceny znów zaczn1 wzrastaæ.
Niezale?nie od tego, czy w danym momencie statystyczne ceny spadaj1 czy rosn1 indywidualny w3aociciel samochodu mo?e spowodowaæ, ?e cena jego ubezpieczenia spadnie. Musi tylko wykazaæ trochê inicjatywy. Sposób na obni?enie ceny jest bardzo prosty. Trzeba poszukaæ lepszej oferty w konkurencyjnych kompaniach. W Ameryce czego jak czego, ale kompanii ubezpieczeniowych nie brakuje. Istniej1 ich tysi1ce. Co najmniej kilkaset oferuje ubezpieczenia samochodowe. Wystarczy tylko sprawdziæ oferty kilku czy kilkunastu firm, a oka?e siê, ?e ró?nice w cenie wynosz1 setki dolarów.
Nale?y porównywaæ polisy oferuj1ce identyczne pokrycie i limity ubezpieczenia. Woród kompanii, które oferuj1 najni?sze ceny nale?y wybraæ najbardziej renomowan1 i gwarantuj1c1 szybk1 i solidn1 naprawê samochodu po wypadku czy jego zniszczeniu oraz sprawne wyp3acenie nale?nego odszkodowania. Najni?sza cena nie oznacza polisy z najgorszej kompanii. Wrêcz przeciwnie. Ceny w najlepszych kompaniach klasy standard lub preferred s1 z regu3y znacznie ni?sze ni? w kompaniach klasy substandard. Dzieje siê tak dlatego, ?e te pierwsze ubezpieczaj1 najlepszych, spe3niaj1cych rygorystyczne wymogi kierowców. Te drugie ubezpieczaj1 tych, których nie chc1 te pierwsze. S1 to kierowcy maj1cy na swoim koncie mandaty i wypadki, krótki okres posiadania prawa jazdy w Ameryce itp. Kompanie typu substandard bior1 na siebie wiêksze ryzyko i dlatego te? ka?1 sobie p3aciæ wy?sze sk3adki.
Po podjêciu decyzji o zmianie polisy nale?y zastanowiæ siê, czy nowa polisa powinna mieæ identyczne coverage, czyli pokrycie jak poprzednia. Byæ mo?e warto coo zmieniæ na korzyoæ. Nowa polisa mo?e byæ nie tylko tañsza, ale i lepsza. -eby jednak móc stwierdziæ czy i w jakim stopniu nowa polisa jest lepsza trzeba je obie porównaæ. Trzeba siê dobrze z nimi zapoznaæ. Ka?dy dbaj1cy o swój interes w3aociciel samochodu powinien dok3adnie znaæ swoj1 polisê. Nie zawsze tak jest. Zw3aszcza w przypadku imigrantów, czêsto nie mówi1cych dobrze po angielsku wiedza o ubezpieczeniach sprowadza siê do kwestii ceny. Wielu nie zdaje sobie sprawy z faktu, ?e s1 ubezpieczeni przez nienajlepsz1 kompaniê, a limity odszkodowania, które oferuje ich polisa s1 zbyt niskie aby ich w pe3ni zabezpieczyæ. Niejeden o niedoskona3oociach polisy dowiaduje siê dopiero po wypadku, kradzie?y samochodu lub gdy jest s1dzony o odszkodowanie za spowodowanie obra?eñ cielesnych czy materialnych. Wtedy te? okazuje siê, ?e polisa p3aci marnie i ?e czêoæ kosztów naprawy lub, co gorsza, odszkodowania winny wypadku bêdzie musia3 p3aciæ sam.
Cena polisy ustanawiana jest na bazie konkretnych informacji zawartych w aplikacji sk3adanej przez staraj1cego siê o ubezpieczenie. Na jej wysokooæ ma wp3yw wiele czynników. S1 to wiek i p3eæ kierowcy, stan cywilny, miejsce zamieszkania, tzw. driving record czyli rekord kierowcy, ilooæ wyp3aconych odszkodowañ, limity i zakres zabezpieczenia, rocznik i typ samochodu oraz do czego jest on u?ywany. Przy rozpatrywaniu aplikacji oprócz powy?szych czynników kompanie mog1 braæ pod uwagê inne czynniki, jak na przyk3ad historia kredytowa ubezpieczonego. Dobra historia ma pozytywny wp3yw na ceny polis, a z3a oczywiocie negatywny. Obecnie w oko3o 300 kompaniach jest ona brana pod uwagê.
Ka?dy kierowca i ka?dy samochód s1 dla kompanii ubezpieczeniowej innym ryzykiem. Ka?dy te? p3aci inn1 cenê. U?ywaj1cy samochody do biznesu p3ac1 wiêcej ni? doje?d?aj1cy do pracy, a jeszcze mniej p3ac1 korzystaj1cy z samochodu tylko okazyjnie. Kierowcy pokonuj1cy regularnie dalekie trasy p3ac1 wiêcej ni? je?d?1cy na krótkich dystansach. M3odzi p3ac1 wiêcej ni? starsi. Kierowcy z d3ugim sta?em p3ac1 mniej ni? nowicjusze. Mê?czyYni p3ac1 wiêcej ni? kobiety. Nie?onaci p3ac1 wiêcej ni? ?onaci. Mieszkaj1cy w du?ych, zat3oczonych miastach p3ac1 wiêcej ni? mieszkaj1cy na przedmieociach. Posiadacze drogich lub sportowych samochodów p3ac1 wiêcej ni? je?d?1cy bezpiecznymi i tanimi samochodami. Gdy samochód posiada pe3ne ubezpieczenie, polisa z niskim deductible kosztuje wiêcej ni? z wysokim. Maj1c na uwadze zasady wyceniania polisy ubezpieczony mo?e mieæ pewien wp3yw na obni?kê cen. Mo?e podnieoæ deductible i cena spadnie. Mo?e, gdy samochód jest stary i jego wartooæ jest niewielka, zrezygnowaæ z phisical damage, czyli ubezpieczenia od uszkodzenia lub kradzie?y samochodu. Cena spadnie równie?. Mo?e podejmuj1c decyzje o kupnie samochodu zrezygnowaæ z kupna drogiego ubezpieczenia samochodu na rzecz tañszego. Mo?e zastosowaæ "named driver exclusion" i wykluczyæ z polisy kierowcê maj1cego niekorzystny wp3yw na cenê. Zaoszczêdzi te?, gdy zmieniaj1c adres przeprowadzi siê do korzystniejszej okolicy, itp.
Obni?yæ cenê mo?na korzystaj1c z tzw. discounts, czyli zni?ek. Najbardziej popularne zni?ki: to Good Driver Discount - zni?ka dla dobrego kierowcy, je?d?1cego w wymaganym okresie czasu bez mandatów i wypadków, Multicar Discount - zni?ka za ubezpieczenie dwóch lub wiêcej samochodów w tej samej kompanii, Multipolicy Discount - zni?ka za ubezpieczenie domu i samochodów w jednej kompanii, Mature Driver Discount - zni?ka dla osób w wieku powy?ej 50 lub 55 lat, Good Student Discount - zni?ka dla studentów maj1cych dobre wyniki w nauce, Homeowners Discount - zni?ka dla w3aocicieli domów oferowana przez kompanie ubezpieczaj1ce tylko samochody, Antitheft Device Discount - zni?ka za posiadanie alarmu lub zabezpieczenia przed kradzie?1, Persistency Discount - zni?ka za bycie ubezpieczonym bez przerwy przez pewien okres czasu, np. 3 lata, Transfer Discount - zni?ka za zmianê kompanii, itp. Nie wszystkie kompanie oferuj1 ka?d1 z wymienionych zni?ek. Nie zawsze te? s1 one oferowane automatycznie. Warto prosiæ o ich zastosowanie, gdy? mog1 one obni?yæ koszt polisy nawet o kilkadziesi1t procent.
Gdy sprawdzamy oferty z ró?nych kompani musimy podaæ wyceniaj1cemu potrzebne do wyceny informacje. Proszê siê nie denerwowaæ gdy agent bêdzie zadawa3 szczegó3owe pytania. Informacje te s1 potrzebne do prawid3owego ustalenia stawki ubezpieczenia. Im lepsza kompania tym wiêcej pyta. Nale?y unikaæ agencji, w których nie pytaj1 du?o. Niektórzy po to, aby zwabiæ klienta podaj1 sztucznie zani?one ceny, "z sufitu". Co z tego, ?e póYniej kompania za?1da dop3aty. Klient nie bêdzie zadowolony, ale prawdopodobnie zap3aci ró?nicê i zostanie w danej kompanii przynajmniej do koñca okresu polisy. Praktykowane jest te? t3umaczenie, ?e wyliczana kompania nie przyjê3a i trzeba by3o przenieoæ staraj1cego siê do innej, dro?szej kompanii. Dobry agent czy broker, po otrzymaniu podstawowych informacji z góry wie jaka bêdzie cena i do której kompanii klient siê kwalifikuje. Nale?y prosiæ o wycenê na piomie. Powinien to byæ wydruk z komputera zawieraj1cy dane, na których podstawie wycena zosta3a zrobiona. Oczywiocie zdarzaj1 siê przypadki, ?e faktyczna cena wydanej polisy ró?ni siê od ceny wstêpnie oferowanej. Ma to miejsce wtedy, gdy agent Yle zakwalifikuje klienta lub gdy kompania podczas procesu sprawdzania aplikacji uzyska dodatkowe, maj1ce negatywny wp3yw na koñcow1 cenê informacje. Mo?e wtedy cenê podwy?szyæ lub nawet odmówiæ wydania polisy.
W miarê up3ywu czasu zmienia siê ubezpieczeniowy status w3aociciela samochodu. Jednym siê polepsza, gdy z rekordu "schodz1" wypadki lub mandaty (przewa?nie po 3 latach), innym zao siê pogarsza, gdy w miêdzyczasie otrzymali mandaty lub brali udzia3 w wypadku. Zmiana statusu z gorszego na lepszy oznacza ni?sz1 cenê ubezpieczenia, a z dobrego na z3y wy?sz1. Mo?e te? oznaczaæ nieodnowienie polisy. Warto dbaæ o to aby status by3 jak najlepszy. Nie pozwalajmy, aby mandaty wchodzi3y na rekord. Mo?na tego unikn1æ prosz1c w s1dzie o tzw. supervision czyli nadzór s1dowy lub spêdzaj1c 4 godziny (za pierwsze przewinienie) lub 8 godzin (za drugie) w tzw. Traffic Safety School czyli szkole bezpiecznej jazdy. O tê opcjê mo?na poprosiæ podczas wype3niania mandatu (zakreolaj1c na otrzymanej kopercie okienko z proob1 o skierowanie na ten kurs). W Chicago odbywaj1 siê nawet kursy w jêzyku polskim. Warto straciæ kilka godzin aby zaoszczêdziæ na kosztach ubezpieczenia. Gdy otrzyma siê mandat za powa?ne wykroczenie drogowe trzeba skorzystaæ z pomocy prawnika. Po wypadku nale?y oprócz spisania danych strony przeciwnej spisaæ dane owiadków. Czêsto, w sytuacjach spornych ich zeznania przyczyniaj1 siê do uznania strony przeciwnej odpowiedzialn1 za wypadek. Za straty zap3aci wiêc kompania kierowcy odpowiedzialnego za wypadek i jemu te?, nie nam na rekord wejdzie at fault accident, czyli wypadek z winy. Równie?, aby zachowaæ "czysty rekord" nie warto zg3aszaæ roszczeñ do swojej kompanii o pokrywanie kosztów drobnych napraw. Nawet najmniejsza wyp3ata idzie na rekord jako claim. Te i podobne dzia3ania pomagaj1 w utrzymaniu dobrego rekordu, a to z kolei oznacza mo?nooæ posiadania korzystnego i niedrogiego ubezpieczenia w renomowanej kompanii.
Kompanie wymagaj1, aby je informowaæ o maj1cych wp3yw na cenê zmianach na polisie. Nikt nie musi donosiæ na siebie, gdy np. otrzyma mandat za szybk1 jazdê. Kompania sama wykryje ten fakt przy odnawianiu polisy. Gdy jednak m3ody mê?czyzna o?eni siê i mo?e liczyæ na znaczn1 obni?kê ceny warto, aby poinformowa3 o tym fakcie kompaniê. Je?eli tego nie uczyni, nie otrzyma zni?ki. Tak te? bêdzie w przypadku, gdy wyprowadzi siê z du?ego miasta np. Chicago na przedmieocia. Nie poinformuje kompanii, zni?ki nie otrzyma. Niestety, nie wszystkie zmiany obni?aj1 ceny, ale informowanie o nich jest wymagane. Przeprowadzka z przedmieoæ do du?ego miasta spowoduje wzrost ceny ubezpieczenia. Równie? podniesie koszt dopisanie do polisy mieszkaj1cego z w3aocicielem samochodu m3odocianego kierowcy lub kierowcy ze z3ym rekordem.
W pewnych przypadkach, nawet po d3ugich poszukiwaniach mo?e okazaæ siê, ?e najni?sza cena jest cen1 bardzo wysok1. Niektórzy w takich przypadkach próbuj1 obni?aæ cenê przez ukrywanie przed kompani1 niewygodnych, negatywnie wp3ywaj1cych danych. Na przyk3ad niektórzy w3aociciele samochodów np. rodzice m3odocianych kierowców nie chc1c p3aciæ wysokich stawek, nie ujawniaj1 kompanii istnienia "kosztownych" kierowców i kompania wydaje polisê za ni?sz1 cenê. Istnieje ryzyko, ?e gdyby nieujawniony kierowca spowodowa3 wypadek, ubezpieczalnia odmówi pokrycia strat. Je?eli chce siê aby dany kierowca nie by3 brany pod uwagê przy ustalaniu ceny, mo?na go oficjalnie z polisy wykluczyæ stosuj1c tzw."named insured exclusion rider", pamiêtaj1c jednak o tym, ?e osobie wykluczonej ?adnym wypadku nie wolno, dopóki bêdzie wykluczony, prowadziæ ubezpieczonych samochodów. Trzeba pamiêtaæ, ?e oszczêdnooci wynik3e z wykupienia polisy na bazie nieprawdziwych informacji s1 z3udne. K3amstwo mo?e w przysz3ooci spowodowaæ odmowê pokrycia strat powypadkowych i pokrycia kosztów obrony prawnej, gdyby w wyniku k3amliwych informacji polisa zosta3a uniewa?niona.
Gdy zbli?a siê czas odnowienia polisy, na oko3o miesi1c przed jej wygaoniêciem ubezpieczeni otrzymuj1 od swoich kompanii tzw. renewal declaration page, czyli propozycjê odnowienia polisy. Figuruj1 tam limity i forma zabezpieczenia oraz cena na nastêpne 6 lub 12 miesiêcy. Jest to bardzo dobry moment na ponowne przeanalizowanie swojej polisy i sprawdzenie, czy odpowiada ona naszym aktualnym wymaganiom, a tak?e porównanie nowej ceny z ofertami innych kompanii. Nie oznacza to jednak, ?e trzeba czekaæ a? do momentu odnowienia polisy. Je?eli mo?na mieæ lepsz1 i tañsz1 polisê od dzisiaj to po co czekaæ. -yczê owocnych poszukiwañ.
