W ostatnich dwóch latach średnie roczne wydatki na leki na receptę wzrosły w Stanach Zjednoczonych 50% - z $644 do $966. W ubiegłym roku przeciętne ceny leków wzrosły o 4%, a więc dwa razy więcej niż wynosi stopa inflacji, zaś składki na indywidualne ubezpieczenie zdrowotne okazują się wyższe o 15-20%, gdy chcemy je odnowić. I nic nie wskazuje na to, że leki czy ubezpieczenia potanieją w najbliższym czasie. Zwłaszcza po przejściu na emeryturę okazuje się, jak wiele trzeba wydawać na przepisywane przez lekarza lekarstwa. Nie tylko dlatego, że wtedy właśnie zaczynamy potrzebować coraz więcej różnych leków, ale też i z tego powodu, że zakład ubezpieczeniowy stara się płacić za nie coraz mniejszą część.
Emeryci, którzy mają ubezpieczenie sponsorowane przez byłego pracodawcę, są tu jeszcze w najlepszej sytuacji, gdyż tego typu ubezpieczenie niemal zawsze pokrywa leki na receptę. Jednak tylko 37% emerytów w wieku 55-64 lat posiada takie ubezpieczenie i tylko 3 na 10 osób objętych Medicare (ubezpieczenie dla starszych osób, które ukończyły 65 lat) korzysta także z dodatkowego ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę. Trudna sytuacja ekonomiczna wielu firm skłania je do cięć świadczeń dla emerytów, zaś amerykańskie organy ustawodawcze i sądowe mają przed sobą jeszcze długą drogę, zanim ustalą, w jakiej formie Medicare ma objąć pokrycie kosztów leków, co proponuje administracja prezydenta Busha.
Tańsze leki z Medigap
i Medicare + Choice
Wśród osób nie posiadających ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę, które pokrywa także leki, w najtrudniejszej sytuacji znajdują się ci, którzy przeszli na emeryturę wcześniej, w wieku 55-65 lat. Muszą oni szukać indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego, co nie jest sprawą łatwą, a poza tym mogą się spotkać z odmową udzielenia ubezpieczenia ze względu na istniejące już choroby ubiegającego się. Nieco lepsza jest sytuacja emerytów w wieku powyżej 65 lat, gdyż mogą oni wybierać między Medigap (ubezpieczenie uzupełniające Medicare) oraz tak zwane Medicare + Choice, formą zarządzanej opieki zdrowotnej (HMO) i ubezpieczenia, które może pokrywać leki na receptę.
Spośród dziesięciu pakietów ubezpieczeniowych Medigap, trzy ostatnie oznaczone literami H, I, J oferują pokrycie części kosztów leków na receptę. Dwa pierwsze pokrywają 50% kosztów do sumy $1,250, zaś pakiet J również 50%, ale do sumy $3,000. Ważne jest, by wykupić ubezpieczenie Medigap w wieku 65 lat, gdy zaczyna przysługiwać ubezpieczenie Medicare, ponieważ ktoś ubiegający się o Medigap w wieku późniejszym może się dowiedzieć, że jest tzw. " subject to underwriting", którego to eufemistycznego określenia zakład ubezpieczeń używa do odrzucenia podania ze względu na istniejącą już chorobę (pre-existing condition). Mimo, że polisy Medigap są standardowe, składki na to ubezpieczenie mogą być bardzo różne, tak że warto poświęcić czas na poszukiwanie najdogodniejszego, rozwiązania. Zakłady ubezpieczeniowe sprzedające polisy Medigap w poszczególnych stanach znajdziemy pod internetowym adresem www.medicare.gov/MGCompare/home.asp, a w stanie Nowy Jork - w sieci http://hiicap.ny.u/mgap.
Około 11% osób w wieku ponad 65 lat objętych jest ubezpieczeniem zarządzanym Medicare + Choice. Takie zakłady ubezpieczeniowe nie mogą pod żadnym pozorem odmówić ubezpieczenia ubiegającemu się, ale stopniowo redukują świadczenia, gdyż ich koszty przewyższają federalne subsydia. Wyjątek stanowi tu firma ubezpieczeniowa Aetna, która niedawno zaczęła przywracać pokrycie leków generycznych ( generics) w swych niektórych Medicare HMO na Wschodnim wybrzeżu i w południowej Kalifornii. Jednak wiele innych zakładów ubezpieczeń likwiduje swe Medicare + Choice, których liczba od roku 1988 spadła z 346 do 155 i 2.4 mln starszych osób straciło swe ubezpieczenie. Warto tu pamiętać, że jeśli ktoś znajdzie się w takiej sytuacji, ma trzy miesiące na wykupienie ubezpieczenia Medigap, a potem może znaleźć się w grupie " subject to underwriting", o czym wspomnieliśmy wcześniej.
Pomoc stanowa
Istnieją także stanowe programy pomocy w nabywaniu leków, przeznaczone dla osób, których dochody są zbyt wysokie, by objęło je ubezpieczenie Medicaid (dla ubogich), ale zbyt niskie, by pozwolić im po prostu na kupno leków w aptece po regularnych cenach. Programy takie posiadają 34 stany.
W stanie Nowy Jork istnieje ubezpieczenie Elderly Pharmaceutical Insurance Coverage ( EPIC pod internetowym adresem www.health.state.ny.us/nysdoh/ epic/faq.htm lub tel. 800-332-3742). Mogą z niego skorzystać osoby, które ukończyły 65 lat i mają dochody $35,000 lub mniej, gdy są samotne lub $50,000 lub mniej, gdy pozostają w związku małżeńskim.
Karty dyskontowe
Innym sposobem obniżenia kosztów lekarstw dla starszych osób korzystających z Medicare, których ubezpieczenie nie pokrywa leków i których dochody odpowiadają określonym limitom, jest korzystanie ze specjalnych kart (prescritpion drug cards) wydawanych przez firmy farmaceutyczne. I tak na przykład karta Together Rx (internetowy adres www.togetherrx.com) pozwala zaoszczędzić od 20 do 40% na ponad 150 lekach, jeśli osoba samotna ma dochód $28,000 lub mniej, a małżeństwo $38,000 lub mniej. Inna karta o nazwie Pfizer for Living Share Card (www.pfizerforliving.com) przeznaczona jest dla osób samotnych o dochodach $18,000 lub niższych oraz dla par z dochodami $24,000 lub niższymi. Pozwala ona na zakupy za $15 miesięcznego zapasu dowolnego leku firmy Pfizer w 51 tysiącach amerykańskich aptek.
Firmy ubezpieczeniowe, apteki oraz Amerykańskie Zrzeszenie Emerytów (AARP) wydają własne karty dyskontowe pozwalające kupować leki po obniżonej cenie. Zniżki są różne i niektóre karty wymagają wniesienia opłaty. AARP oferuje bezpłatną kartę każdemu, kto wykupi ubezpieczenie tej organizacji, a inne osoby mogą otrzymać kartę po wniesieniu rocznej opłaty $15. Firma ubezpieczeniowa Fortis Health z Milwaukee (www.etdbw.com/fh/fortishealth/index.jsp lub tel. 800-800-1212) oferuje kartę, która pozwala całej rodzinie - za miesięczną opłatą $7.95 - nabywać po obniżonych cenach między innymi okulary, aparaty słuchowe i suplementy żywnościowe. Można oczywiście zdobyć czy nabyć kilka kart dyskontowych, które łącznie obejmą więcej leków i innych artykułów medycznych.
Tańsze leki
z Internetu, Kanady i Meksyku
Nie tylko emeryci mogą znaleźć tańsze leki w Internecie. Jedną z internetowych aptek jest Cigna Tel-Drug (www.cigna.com) należąca do firmy ubezpieczeniowej Cigna. W aptece tej każda osoba w wieku powyżej 18 lat może nabyć zapas leków na 30 dni oszczędzając średnio 35% ceny detalicznej. Natomiast witryna http://benefitscheckup.org oferuje mnóstwo pożytecznych informacji odnośnie nie tylko możliwości obniżenia wydatków na leki, ale także wielu innych uprawnień i ulg przysługujących starszym osobom.
Wreszcie tańsze (czasem różnica cen jest zdumiewająca) leki można kupić, osobiście czy za pomocą Internetu, w sąsiedniej Kanadzie i Meksyku. Co prawda legalność tych transakcji stoi jeszcze pod znakiem zapytania i Agencja ds. Żywności i Leków (FDA) grozi podjęciem akcji prawnej przeciw zakładom ubezpieczeń zachęcającym do takich zakupów, zarazem jednak ta sama FDA oświadczyła, że nie zamierza ścigać osób prywatnych kupujących niewielkie ilości lekarstw na własny użytek. Agencja przestrzega tylko przed ryzykiem odnośnie bezpieczeństwa lekarstw kupowanych za granicą, jednak różnica cen jest niekiedy tak ogromna, że wielu starszych i niezbyt zamożnych Amerykanów godzi się na takie ryzyko. Przykładem różnicy cen niech będzie lek przeciwnowotworowy o nazwie Tamoxifen, na który w Stanach Zjednoczonych trzeba wydać rocznie około $1,600, a w Kanadzie tylko $85.
Artykuł przedrukowano za zgodą
Polskiego Poradnika "Sukces"
Adres: 255 Park Lane; Douglaston, NY 11363,
