Ameryka jest panstwem, w ktorym marzenia o odniesieniu sukcesu we wlasnym biznesie spelniaja sie czesciej, niz w jakimkolwiek innym kraju na swiecie. Majac dobry pomysl, odpowiednie predyspozycje, potrzebne kwalifikacje i troche szczescia mozna tutaj, nawet zaczynajac od niczego, dojsc do fortuny. Sukces jednak z reguly nie przychodzi latwo. Wymaga on wiary w siebie, wyrzeczen, wytrwalosci oraz nieustannego zabezpieczania swojego dorobku. Nagroda za trudy sa: samodzielnosc, niezaleznosc finansowa i satysfakcja ze swoich osiagniec.
Przez dziesieciolecia Polacy w Ameryce rzadko zakladali swoje biznesy. W ostanich jednak latach, szczegolnie w duzych skupiskach polonijnych takich jak Chicago czy Nowy Jork, jak grzyby po deszczu powstaja biznesy kontraktorskie, sprzatajace, sklepy, zaklady uslugowe i produkcyjne, ktorych wlascicielami sa nasi rodacy. Polacy sa z reguly dobrymi fachowcami w swoich dziedzinach i dzieki temu wielu z nich calkiem niezle prosperuje "na swoim". Jednak wielu polonijnych przedsiebiorcow, koncentrujac sie na pracy i pokonywaniu codziennych trudnosci, nie dostrzega realnych zagrozen mogacych zniweczyc caly ich dorobek.
Kazda dzialalnosc biznesowa zwiazana jest z ryzykiem wystapienia strat materialnych, mogacych miec negatywny wplyw na dochodowosc biznesu, a nieraz nawet na jego dalsza egzystencje. Straty te moga byc powodowane brakiem doswiadczenia, zlym zarzadzaniem, zla koniunktura na rynku lub dzialaniami konkurencji. Mozna je minimalizowac albo ich w ogole unikac przez dobor odpowiedniej kadry pracowniczej, ciagle doksztalcanie, stosowanie prawidlowych metod zarzadzania czy marketingu. Wystepuja jednak straty, ktorych nie sposob przewidziec i uniknac. Moga one byc spowodowane przez nieprzyjaznego czlowieka lub sily natury mogace zniszczyc majatek trwaly biznesu. Moga tez by wynikiem dzialalnosci tegoz biznesu, wskutek ktorej wystapily cudze straty materialne lub obrazenia cielesne. Koszty rekonstrukcji utraconego mienia lub wysokosc rekompensaty dla poszkodowanych moga byc bardzo wysokie. Wiekszosci firm nie stac na pokrywanie strat z wlasnego budzetu. Aby uniknac ruiny finansowej, kazdy, kto prowadzi jakakolwiek dzialalnosc biznesowa, powinien byc odpowiednio ubezpieczony.
Z moich obserwacji wynika, ze wiele biznesow polonijnych jest ubezpieczonych zle, a niektore, co gorsze, nie sa ubezpieczone w ogole. Tylko niewielki procent firm jest ubezpieczony prawidlowo. Wsrod ubezpieczonych zle lub wcale najwiecej jest malych biznesow kontraktorskich, glownie jednoosobowych i malych firm sprzatajacych. Odnosze wrazenie, ze wielu z naszych biznesmenow nie zdaje sobie sprawy z faktu, ze w Ameryce prawo umozliwia poszkodowanym egzekwowanie swoich roszczen od winnego niezaleznie od tego czy ma on ubezpieczenie, czy nie. Koniecznosc zaplacenia odszkodowania z wlasnej kieszeni moze oznaczac utrate majatku nie tylko biznesowego, ale takze prywatnego.
Ubezpieczenia biznesowe, czyli commercial insurance sa w Ameryce oferowane przez setki przeroznych, lepszych i gorszych kompanii i instytucji ubezpieczeniowych. Polisy nawet tego samego typu roznia sie od siebie nie tylko cenami, lecz przede wszystkim zakresem zabezpieczenia oraz iloscia ograniczen i wykluczen, tzw exclusions. Ktos, kto wie czego szuka i gdzie szukac moze znalezc dobra polise za satysfakcjonujaca go cene. Ubezpieczenia biznesowe nie zawsze sa tanie, ale dobry biznesmen wie, ze sa one niezbedne i ze koszt ubezpieczenia musi byc wkalkulowany w cene sprzedawanego produktu czy oferowanych uslug.
Wsrod polis biznesowych rozroznic mozna nastepujace: Commercial General Liability (CGL), Commercial Excess Liability, Commercial Umbrella, Commercial Property Policy, Commercial Crime, Commercial Inland Marine, Commercial Auto oraz Workers Compensation. Kazda z tych polis spelnia unikalna role. Mozna je kupowac osobno. lub kilka polis razem, zebranych w tzw. Package. Kazdy biznes ma wlasne, unikalne potrzeby ubezpieczeniowe i dlatego rodzaje polis, jak rowniez limity i opcje zabezpieczenia powinny byc dobierane indywidualnie.
Prawie kazdy ubezpieczony biznes posiada Commercial General Liability Policy, dawniej znana pod nazwa Comprehensive General Liability. CGL chroni ubezpieczonego przed roszczeniami osob lub instytucji, ktore zostaly poszkodowane w wyniku jego dzialalnosci biznesowej. Gdy biznes zostaje uznany winnym spowodowania strat (jest "liable"), polisa ta wyplaca za obrazenia cielesne i straty moralne osob nie bedacych pracownikami lub wlascicielami firmy oraz za zniszczenie cudzego mienia. Gwarantuje ona ubezpieczonemu obrone prawna oraz wyplaca rekompensate poszkodowanym. Kazda polisa indywidualnie okresla zakres protekcji oraz maksymalna kwote odszkodowania ( coverage limit) na kazde roszczenie o odszkodowanie ( claim) oraz lacznie na wszystkie roszczenia w czasie trwania polisy lub w innym okresie przez nia ustalonym. Wykupujacy polise ma do wyboru kilka limitow. Sa to $100,000, $300,000, $500,000, $1,000,000 i wiecej. Maksymalny limit na wszystkie roszczenia moze byc taki sam jak na jedno, a moze byc wiekszy - z reguly dwukrotnie. Warto kupowac polisy o jak najwyzszych limitach, gdyz im wyzszy limit, tym mniejsze ryzyko, ze zabraknie pieniedzy na wyplate pelnego odszkodowania i trzeba bedzie doplacac z wlasnej kieszeni.
Polisy CGL nie pokrywaja pewnych powodow wystapienia strat. Istnieja wykluczenia, tzw. exclusions, ktore zwalniaja kompanie ubezpieczeniowa z obowiazku pokrywania strat spowodowanych przez wykluczone czynniki. Generalnie polisy CGL nie placa za straty spowodowane umyslnie, straty za ktore ubezpieczony jest zobowiazany zaplacic sam, za zniszczenie majatku trwalego bedacego wlasnoscia ubezpieczonego lub powierzonego mu pod opieke, skazenie i zatrucie srodowiska, dzialanie olowiu czy azbestu, obrazenia odniesione przez pracownikow ubezpieczonego biznesu, za straty wynikle z serwowania i spozycia alkoholu, za tzw. professional liability, czyli bledy w sztuce, itp. Trzeba dokladnie zapoznac sie z polisa aby wiedziec jakie wykluczenia sie w niej znajduja. Niektore wykluczenia mozna uniewaznic poprzez dodanie, za dodatkowa doplata tzw . endorsement, czyli klauzuli uniewazniajacej wykluczenie i zmieniajacej zapis w polisie.
Polisy Commercial General Liability dziela sie na dwa typy: Occurence i Claims Made. Sa one praktycznie identyczne. Roznia sie tym, ze pierwsza polisa wyplaca, gdy obrazenia cielesne lub straty materialne mialy miejsce w czasie trwania polisy, a druga placi gdy roszczenie zostanie zgloszone w czasie trwania polisy. Jego przyczyna mogla wystapic nawet przed data wydania polisy, lecz po tzw. retroactive date. Wiekszosc polis wydawana jest jako Occurrence, a tylko niektore np. professional liability policies, zabezpieczajace specjalistow w roznych profesjach wydawane sa jako Claims Made, gdyz ich bledy w sztuce moga objawiac sie dlugo po wykonaniu uslugi. Z tego typu polis korzystaja m.in. lekarze, prawnicy, agenci ubezpieczeniowi, agenci realnosciowi, farmaceuci, itp . Claims Made stosuja tez biznesy, np. kontraktorskie, ktore zakonczyly swoja dzialalnosc, ale obawiaja sie, ze ich produkt lub usluga moga spowodowac straty na dlugo po zakonczeniu ich dzialalnosci.
Cena Commercial General Liability uzalezniona jest od kilku czynnikow. Sa to: kategoria zawodowa, wielkosc biznesu bazowana z reguly na sumie rocznych obrotow lub zarobkow pracowniczych, lokalizacja, doswiadczenie w danym biznesie, posiadanie poprzedniego ubezpieczenia, ilosc i wielkosc roszczen w latach poprzednich, itp. Niektorzy, aby obnizyc skladki podaja nieprawdziwe dane, najczesciej dotyczace rodzaju wykonywanych prac i zwiazanej z nim klasyfikacji zawodowej. Klamstwo na aplikacji moze w przyszlosci spowodowac odmowe wyplacenia odszkodowania. Nie warto ryzykowac. W wiekszosci przypadkow i tak nie zaoszczedzi sie zbyt duzo. Dla przykladu podam, ze cena CGL z limitami $1,000,000/2,000,000 dla samozatrudniajacego sie kontraktora - stolarza pracujacego w Illinois moze wynosic tylko $350 na rok lub nawet mniej.
Kazdy ubezpieczony powinien wiedziec, ze cena CGL w momencie wykupienia polisy jest cena umowna. Moze ulec zmianie, gdy po uplywie terminu polisy kompania przeprowadzi tzw. audit i stwierdzi ze payroll, czyli zarobki pracownicze lub obroty firmy byly inne od spodziewanych i podanych w momencie wykupywania polisy. Kompania po uzyskaniu faktycznych danych ma prawo zazadac doplaty. Ma takze obowiazek zwrocic nadplate.
Biznes, ktory chce byc lepiej zabezpieczony i miec limity wyzsze od gwarantowanych przez swoje CGL moze je zwiekszyc do np. $3,000,000, $5,000,000 lub $10,000,000 wykupujac albo tzw. Commercial Excess Liability Policy, ktora zwieksza limit danej polisy, albo tzw. Commercial Umbrella Policy, ktora oprocz limitow CGL zwieksza takze limity innych rodzajow ubezpieczenia posiadanych przez biznes, np: Commercial Auto, czyli ubezpieczenia samochodow biznesowych, albo Employers Liability, wchodzacej w sklad Workers Compensation Policy, czyli polisy zabezpieczajacej pracownikow.
Ciag dalszy w nastepnch numerach Monitora.
