Refinansując kredyt samochodowy, masz na celu zastąpić bieżący kredyt takim, który obniża stopę procentową, zmniejsza miesięczną opłatę, obniża całkowitą kwotę, jaką płacisz za samochód – lub ewentualnie daje wszystkie trzy korzyści. Warto zastanowić się, kiedy warto refinansować auto i jak się do tego zabrać.
Kiedy warto refinansować pożyczkę samochodową
Refinansowanie auta oznacza zamianę obecnego kredytu samochodowego na nowy, korzystniejszy. Nowa pożyczka spłaca pierwotną pożyczkę i zaczynasz spłacać miesięczne raty nowej pożyczki od początku. Rozważ refinansowanie, jeśli dotyczy cię którakolwiek z poniższych sytuacji.
Zwiększyła się twoja zdolność kredytowa. Twoja ocena kredytowa jest jednym z głównych czynników, które pożyczkodawca bierze pod uwagę przy ustalaniu zatwierdzenia i warunków kredytu. Jeśli sfinansowałeś swój pojazd z niską oceną kredytową, refinansowanie może zapewnić lepszą stopę procentową lub nawet zmniejszyć miesięczną opłatę.
Spadły stopy procentowe. Jeśli kupiłeś auto, gdy stopy procentowe były wysokie, jego refinansowanie może zaoszczędzić ci pieniądze. Obniżenie stóp procentowych o zaledwie 2 do 3 proc. może być korzystne pod warunkiem, że nie przedłużysz okresu pożyczki. Kalkulator kredytu samochodowego może pokazać, jak stopy procentowe wpływają na miesięczną płatność i łączną cenę samochodu. Szukaj na sieci “Auto loan calculator”.
Dostałeś pierwotnie niekorzystną ofertę. Jeśli przed kupnem samochodu nie rozejrzałeś się, może dostałeś od dealera kredyt na nienajlepszych warunkach i teraz płacisz więcej niż powinieneś.
Nie możesz podołać miesięcznej racie. Niższa stopa procentowa może zmniejszyć miesięczną ratę, ale może nie wystarczyć, aby zrobić różnicę, której potrzebujesz. Wydłużenie okresu spłaty kredytu może mieć większy wpływ na zmniejszenie miesięcznej raty. Jednak dłuższy okres zwiększa kwotę odsetek, które będziesz płacić przez cały okres pożyczki.
Dostałeś większą gotówkę, którą wolisz przeznaczyć na spłatę zadłużenia niż trzymać w banku.
Kiedy refinansowanie nie popłaca
Refinansowanie kredytu samochodowego powinno zmniejszyć miesięczną ratę lub całkowitą kwotę, którą płacisz z odsetkami. Może to jednak nie być możliwe w następujących sytuacjach.
- Twoja pożyczka jest już prawie spłacona. Dociągnij do jej końca, nawet jeżeli mógłbyś znaleźć korzystniejsze warunki kredytu.
- Zalegasz ze swoimi płatnościami. Wszelkie opóźnienia w spłacie istniejącej pożyczki lub inne problemy kredytowe mogą wyeliminować nabycie pożyczki na lepszych warunkach.
- Twoja obecna pożyczka objęta jest karą za jej przedpłatę, która może anulować wszelkie oszczędności wynikające z refinansowania.
- Jesteś winien więcej niż wartość twego samochodu. Dla banków twój samochód jest zastawem, więc nie chcą dawać pożyczki, jeśli saldo kredytu jest większe niż wartość pojazdu.
- Masz stary samochód. Niektórzy pożyczkodawcy nie refinansują pojazdów starszych lub o dużym przebiegu.
Jak się zabrać do refinansowania
Sprawdź swoją punktację kredytową (FICO), bo ona ma decydujący wpływ na oprocentowanie kredytu. Osoby z korzystną oceną kredytową – 670 lub wyższą – kwalifikują się do kredytów samochodowych na najbardziej atrakcyjnych warunkach.
Jeśli twoja ocena kredytowa jest na niższym poziomie, przejrzyj swój raport kredytowy i postaraj się go poprawić przed złożeniem wniosku o refinansowanie. W uzyskaniu bezpłatnego raportu kredytowego pomaga witryna www.annualcreditreport.com.
Znajdź najkorzystniejszą pożyczkę. Wszystkie banki i unie kredytowe udzielają pożyczek samochodowych. Zobacz, jaka jest oferta twojego banku. Znana z korzystnych warunków jest Polsko-Słowiańska Federalna Unia Kredytowa (www.naszaunia.com). Nie brakuje internetowych firm finansowych udzielających samochodowych pożyczek, np. RateGenius, AutoPay, RefiJet, MyAutoLoan, LendingClub, Gravity Lending, Caribou i wiele innych. Znajdziesz je na sieci, jeżeli w przeszukiwarce wpiszesz “Auto Loan Refinancing”.
Zbierz dokumenty. Będziesz potrzebować tych samych papierów, które służyły ci do uzyskania pierwotnej pożyczki: twoje prawo jazdy, dowód ubezpieczenia, odcinki wypłat lub inny dowód dochodów, numer ubezpieczenia społecznego, informacje o pojeździe, takie jak numer identyfikacyjny pojazdu (VIN). Musisz także mieć kopię oryginalnej umowy pożyczkowej. Nowy pożyczkodawca może poprosić o szczegółowe informacje na temat twojej istniejącej pożyczki, takie jak pozostałe saldo, twoja bieżąca miesięczna płatność, czas pozostały do spłaty kredytu, stopa procentowa.
Poproś bank o pre-approval. Jeśli to możliwe, złóż wniosek do kilku pożyczkodawców, którzy oferują wstępną kwalifikację z miękkim zapytaniem kredytowym (soft credit check). W odróżnieniu od “twardego” kredytowego zapytania (hard credit check), miękkie nie powoduje obniżenia kredytowej punktacji. Po więcej informacji szukaj na sieci tekstu pt. “Twarde i miękkie zapytania kredytowe - co warto wiedzieć”.
Przelicz, co się opłaca. Patrz na całkowity koszt pożyczki, a nie tylko na miesięczną ratę. Niektórzy pożyczkodawcy wydłużają okres spłaty kredytów samochodowych i oferują niższą miesięczną ratę, aby pożyczka wydawała się bardziej atrakcyjna. Jeśli jednak wybierzesz dłuższy harmonogram spłat, to w sumie zapłacisz więcej odsetek.
Czy możesz refinansować kredyt samochodowy ze złym kredytem?
Refinansowanie kredytu samochodowego, gdy masz słaby kredyt, bywa trudne, choć teoretycznie jest możliwe. Pożyczkodawcy mają pewne minimalne wymagania dotyczące punktacji kredytowej. Niektórzy obsługują tylko klientów z punktacją co najmniej 660, gdzie indziej limit wynosi 575 punktów, a niektórzy zadowalają się nawet tylko 500 punktami FICO. W witrynie NerdWallet znajdziesz listę pożyczkodawców refinansujących kredyty samochodowe wraz z wymaganą przez nich punktacją kredytową: www.nerdwallet.com/best/loans/auto-loans/refinance-car-loan.
Miej na uwadze, że jeżeli twój słaby kredyt nie poprawił się od czasu otrzymania pierwotnej pożyczki, to będziesz miał problem ze znalezieniem pożyczkodawcy, który zgodzi się na refinansowanie po niższej stopie procentowej. Jeśli teraz masz problemy ze spłatą samochodu, to rozmawiaj ze swoim obecnym bankiem, zanim przegapisz jakąkolwiek płatność. Niektórzy pożyczkodawcy oferują opcje pomocy, które nie wymagają refinansowania.
Jeżeli otrzymasz odmowę
Jeśli otrzymasz odmowę refinansowania, ważne jest, aby sprawdzić, jakie były tego powody. Bank powinien poinformować cię, dlaczego wniosek został odrzucony. Może to być brak wymaganych dokumentów, niewystarczające dochody lub negatywne wpisy w bazach kredytowych. Wyjściem jest zaczekanie kilka miesięcy, by poprawić swoją zdolność kredytową i polepszyć sytuację finansową. Również możesz złożyć wniosek o refinansowanie w innym banku, który jest mniej rygorystyczny.
Elżbieta Baumgartner
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in.: Planowanie spadkowe, czyli jak uporządkować swoje sprawy w Stanach i w Polsce oraz Podręcznik ochrony majątkowej” i wielu innych. Są one dostępne w wersji elektronicznej w witrynie Poradnika Sukces: www.PoradnikSukces.com. tel. 1-718-224-3492.
