Wypadki samochodowe mają istotny wpływ na ubezpieczenie kierowcy, ponieważ bezpośrednio związane są z oceną ryzyka przez firmy ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele są przedsiębiorstwami, które zarządzają ryzykiem, a ich celem jest minimalizowanie strat finansowych wynikających z wypłaty odszkodowań. Wpływ wypadków na ubezpieczenie kierowcy można przeanalizować z kilku perspektyw: finansowej, statystycznej, prawnej i reputacyjnej. Poniżej omówię szczegółowo, dlaczego wypadki mają znaczenie, w jaki sposób wpływają na składki oraz jak kierowcy mogą minimalizować ich negatywne skutki.
Zwiększone ryzyko dla ubezpieczyciela
Podstawowym zadaniem firmy ubezpieczeniowej jest oszacowanie ryzyka związanego z każdym klientem. Kierowca, który spowodował wypadek, jest postrzegany jako osoba bardziej narażona na kolejne incydenty w przyszłości. Na podstawie danych statystycznych aktuariusze wiedzą, że kierowcy z historią wypadków mają większą szansę na spowodowanie kolejnych szkód. Dlatego składki na ubezpieczenie dla takich osób rosną, aby zrekompensować wyższe prawdopodobieństwo przyszłych roszczeń.
Podwyżka kosztu ubezpieczenia
Historia wypadków drogowych ma istotny wpływ na wysokość składek ubezpieczeniowych kierowcy. Po spowodowaniu wypadku, zwłaszcza jeśli to kierowca jest uznany za winnego, towarzystwa ubezpieczeniowe często podnoszą składki, aby zrekompensować zwiększone ryzyko.
W Stanach Zjednoczonych po spowodowaniu wypadku średni koszt pełnego ubezpieczenia samochodu wzrasta o około 26%. Oznacza to, że jeśli wcześniej płaciłeś 2,680 dol. rocznie, (tyle ile kosztuje średnio pełne ubezpieczenie samochodu w Stanach), to po wypadku możesz spodziewać się składki na poziomie około 3,377 dol. rocznie. Wzrost ceny zależy od wielu czynników, takich jak historia kierowcy, lokalizacja, wiek czy marka pojazdu. W niektórych stanach, takich jak Maryland, Waszyngton D.C. czy Karolina Południowa, odnotowano szczególnie znaczne podwyżki składek ubezpieczeniowych po wypadkach.
Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą utrzymywać podwyższone składki przez trzy do pięciu lat po spowodowaniu wypadku, w zależności od polityki firmy.
Utrata zniżek za bezszkodową jazdę
Większość ubezpieczycieli oferuje kierowcom zniżki za bezszkodową jazdę, co jest sposobem na nagradzanie odpowiedzialnych kierowców. Spowodowanie kolizji zazwyczaj skutkuje utratą takich zniżek, co prowadzi do wyższych składek.
Przykład: Michał, który przez pięć lat cieszył się zniżką w wysokości 25% za bezszkodową jazdę, stracił ją po spowodowaniu stłuczki. Jego składka wzrosła o $300 rocznie, co było bezpośrednim efektem utraty zniżki.
Zgłoszenie wypadku w systemie CLUE
Każde zgłoszenie roszczenia jest rejestrowane w systemach takich jak CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Jest to baza danych, którą firmy ubezpieczeniowe wykorzystują do sprawdzenia historii roszczeń klienta. Kierowcy z wieloma zgłoszeniami są postrzegani jako bardziej ryzykowni, co prowadzi do wyższych składek lub trudności w znalezieniu korzystnych warunków ubezpieczenia.
Wpływ na kartotekę kierowcy
Spowodowanie wypadku może również wpłynąć na kartotekę kierowcy, co ma znaczenie w kontekście praw i regulacji drogowych. W niektórych przypadkach dodawane są punkty karne, zwiększane są wymagania wobec kierowcy, np. udział w kursach poprawiających umiejętności. Możliwe jest nawet czasowe zawieszenie prawa jazdy w przypadku poważnych lub wielokrotnych incydentów.
Punkty karne mogą pośrednio wpłynąć na wysokość składek ubezpieczeniowych, ponieważ są uwzględniane w procesie oceny ryzyka.
Ryzyko wypowiedzenia polisy
Ubezpieczyciele mogą również zadecydować o nieodnowieniu polisy kierowcom, którzy wielokrotnie uczestniczyli w wypadkach lub których zachowanie na drodze jest uznawane za wyjątkowo ryzykowne. Taka decyzja może znacznie utrudnić znalezienie nowego ubezpieczenia, a dostępne opcje mogą być bardzo kosztowne.
Przykład: Adam miał dwa poważne wypadki w ciągu trzech lat. Po drugim roszczeniu jego ubezpieczyciel zdecydował się nie przedłużać polisy, co zmusiło go do szukania droższego ubezpieczenia u specjalistycznych dostawców dla kierowców wysokiego ryzyka.
Jak ograniczyć negatywny wpływ wypadków na ubezpieczenie?
Korzystaj z programu "Accident Forgiveness". Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują opcję ochrony przed podwyżką składek po pierwszym wypadku. Jeżeli wykupisz taką opcję, to po niewielkim wypadku na parkingu twoje składki pozostaną na tym samym poziomie.
Kurs defensywnej jazdy. Ukończenie takiego kursu może zredukować liczbę punktów karnych i poprawić twoją kartotekę kierowcy, co pośrednio wpłynie na wysokość składek.
Unikaj zgłaszania drobnych szkód, których naprawa kosztuje tylko nieznacznie więcej niż udział własny. Rozważ pokrycie takich kosztów z własnych środków, aby uniknąć wpływu na historię roszczeń.
Porównuj oferty ubezpieczeniowe. Jeśli twoje składki wzrosły po wypadku, sprawdź oferty innych ubezpieczycieli. Firmy różnie podchodzą do oceny ryzyka, więc możesz znaleźć lepsze warunki.
Podsumowanie
Wypadki wpływają na ubezpieczenie kierowcy, ponieważ generują koszty dla ubezpieczycieli i zwiększają ryzyko kolejnych incydentów. Spowodowanie wypadku może prowadzić do podwyżki składek, utraty zniżek, a nawet trudności w znalezieniu nowej polisy. Jednak odpowiednie strategie, takie jak korzystanie z programów "accident forgiveness", uczestnictwo w kursach defensywnej jazdy i staranne zarządzanie roszczeniami, mogą pomóc ograniczyć negatywne skutki. Oczywiście, podstawowym jest przestrzeganie przepisów drogowych i rozwijanie umiejętności, aby uniknąć wypadków w przyszłości.
Elżbieta Baumgarnter
Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek-poradników, m.in.: “Otwieram biznes” i “Praca w Ameryce”, „Życie od nowa, jak uporządkować sprawy w urzędach”. Są one dostępne w wersji elektronicznej w witrynie Poradnika Sukces: www.PoradnikSukces.com, poczta@poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.