O tym, kto ma dom w dobrej dzielnicy, a dzieci w szanowanych uczelniach, decyduje nie łut szczęścia ani nawet wysokość zarobków, lecz gospodarność i umiejętność mądrego inwestowania pieniędzy. Nie brak jest przypadków, gdy dwie znajome rodziny są w podobnych finansowo sytuacjach. Jedna ciągle mieszka w czynszowym mieszkaniu i ledwie wiąże koniec z końcem, podczas gdy druga powoli realizuje wszystkie swoje cele. Pierwszej pieniądze się nie trzymają, drugiej - tak. Dalej w tym artykule pomówimy o tym co robić, by pieniądze trzymały się i Ciebie.
Planuj być samą
Jeżeli jesteś samotna, możesz polegać tylko na sobie. Ale nawet jeżeli jesteś w udanym związku małżeńskim, powinnaś zrobić założenie, że kiedyś być może przyjdzie Ci samej podołać wszystkim finansowym sprawom rodziny.
Oto dlaczego powinnaś umieć liczyć na siebie:
By uniknąć biedy.
Aż 75% osób żyjących poniżej poziomu ubóstwa to kobiety. Dzieje się tak przeważnie dlatego, że kobiety żyją dłużej od mężczyzn i przez to częściej wyczerpują swoje finansowe zasoby.
Na wypadek rozwodu.
Według Census Bureau, połowa kobiet, które zawarły związek małżeński w ostatnich 20 latach, rozwiedzie się.
Na wypadek śmierci męża.
90% kobiet wdowiej e i w rezutlacie staje się odpowiedzialnymi za własne finanse. Statystyka mówi, że przeżyjesz męża, chyba że jest on dużo młodszy od Ciebie i jest w lepszym zdrowiu.
Z powodu niezaradności męża
albo jego niefrasobliwości.
Co zrobić teraz?
Oto kilka wskazówek dla każdej kobiety, która chce umieć liczyć na samą siebie:
• Wiedz, gdzie są pieniądze rodziny.
• Upewnij się, że Twoje nazwisko jest na wszystkich kontach i aktach własności.
• Trzymaj jedną kartę kredytową na własne nazwisko, by zbudować własną historię kredytową.
• Trzymaj część pieniędzy na inwestycyjnym koncie noszącym tylko Twoje nazwisko. W przeciwnym razie pewnego dnia możesz się znaleźć bez grosza.
• Poznaj świadczenia pracownicze swego męża.
Mogą to być:
- program emerytalny,
- polisa ubezpieczeniowa na życie,
- ubezpieczenie medyczne,
- ubezpieczenie od niepełnosprawności (disability Insurance),
- ubezpieczenie od bezrobocia.
• Poznaj zobowiązania Twego męża. Bądź szczególnie czujna, jeżeli Twój mąż miał długi, rozwód lub ogłosił upadłość. Jeżeli Twój mąż był żonaty w przeszłości, dowiedz się, do jakich świadczeń upoważniona jest jego była żona (alimenty, program emerytalny, odszkodowanie pośmiertne). Poznaj umowę rozwodową (dworce agreement.)
• Sprawdź, kto jest beneficjentem polis ubezpieczeniowych męża i jak jest spisany jego testament.
• Zdecyduj, kogo chcesz uczynić beneficjentem swoich polis: męża, dzieci, rodzeństwo.
• Bądź szczególnie ostrożna, jeżeli Twoje małżeństwo nie jest pierwszym i oboje macie dzieci z poprzednich związków.
Planowanie na wypadek rozwodu
• Jeżeli rozważasz rozwód, porozmawiaj z kompetentnym prawnikiem specjalizującym się w rozwodach, zanim przedsięweźmiesz jakiekolwiek kroki. Powinnaś znać Twoje prawa i zasady dotyczące podziału świadczeń pracowniczych.
• Planuj czas rozwodu z myślą o emeryturze Social Security. Jeżeli jesteś w starszym wieku i nie masz wypracowanej własnej emerytury, pozostań w małżeństwie co najmniej 10 lat. Będziesz kwalifikować się do emerytury na konto swego byłego męża, gdy obydwoje osiągniecie 62 lata, nawet jeżeli on ponownie się ożeni, albo nie przejdzie na emeryturę. Warunkiem jest jednakże, byś była z nim w związku małżeńskim co najmniej 10 lat. Jeżeli myślisz o rozstaniu po 9 latach, zaciśnij zęby i przeczekaj jeszcze rok.
• Masz narzeczonego? Rozważ spisanie umowy przedślubnej (Pre nuptial Agreement), by obronić swoje prawa. Umowę można też spisać już po ślubie, nazywa się ona Postnuptial Agreement.
• Dowiedz się, jakiego rzędu alimenty możesz dostawać od męża i czy możliwe jest ich ściągnięcie. Skontaktuj się z prawnikiem i dowiedz się, jak Wasz majątek zostanie podzielony po rozwodzie. Ważne: Zdobądź zaświadczenia o wysokości zarobków męża, by nie zaniżył ich w przyszłości. Zrób kopie rozliczeń podatkowych, wyciągów z kont bankowych i maklerskich. Stając wobec konieczności podziału majątku, wielu panów lubi udawać biednych.
• Po rozwodzie może Ci się należeć część zakładowego programu emerytalnego, w którym uczestniczył w czasie małżeństwa Twój mąż. Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale program emerytalny bywa najcenniejszym przedmiotem majątkowym dla wielu ludzi.
Powinnaś uczynić, co następuje:
1. Dowiedz się wartości wszystkich programów emerytalnych męża w poprzednich zakładach pracy i w obecnym.
2. Upewnij się, że figurujesz jako beneficjent programu emerytalnego. Jeżeli nie, a Twój mąż umrze przed osiągnięciem wieku emerytalnego, nie dostaniesz nic.
3. Jeżeli chcesz dostać część pensji, programu 401 (k) czy ERA, potrzebujesz prawnika, który złoży do sądu petycję o Qualified Domestic Relations Order. QDRO jest to nakaz sądowy wymagający, by administrator programu emerytalnego podzielił pieniądze pomiędzy pracownika, byłego współmałżonka i ich dzieci.
• Jeżeli dostaniesz większą kwotę pieniędzy z programu emerytalnego męża (lump sum distributiori), przelej ją na swoje konto IRA, by uniknąć płacenia podatków.
Planowanie na wypadek śmierci męża
• Wiedz, gdzie są pieniądze i wszystkie ważne papiery rodziny, jakie rachunki są opłacane. Zapomniane konta przejdą na rzecz stanu po 5 latach.
• Zastanów się, jak utrzymasz siebie i dzieci w przypadku niespodziewanej śmierci męża.
• Mąż powinien mieć polisę na życie! Nie jest nietaktem poruszenie tego tematu. Jeżeli kocha Ciebie i dzieci, to powinien zatroszczyć się o Was na wypadek swojej śmierci.
• Wiedz, jakie polisy ma mąż i gdzie je przychowuje. Przykład: P&SFCU ubezpiecza swoich członków na wypadek śmierci na kwotę zależną od ich wieku. Często pracodawcy opłacają polisy dla pracowników. Karta kredytowa może zapewniać accident Insurance, gdy wykupiło się przez nią bilet. Weteranom świadczenia wypłaca Veteran Administration.
• Spraw, by mąż spisał testament, zostawiając Tobie cały majątek. Jeżeli umrze bez testamentu, dziedziczenie odbywa się na zasadach ustalonych przez przepisy Twego stanu.
• Mąż nie może Cię wydziedziczyć! Przepisy stanowe nakazują, by żona dostała przeważnie co najmniej połowę majątku (w Nowym Jorku: $50,000 plus połowę).
• Dokonaj planowania spadkowego, by rząd nie odebrał części Twego majątku na poczet podatków spadkowych (estate taxes).
Planowanie emerytalne
• Poznaj zasady systemu Social Security. Dowiedz się, na jakie świadczenia możesz liczyć na swoje konto i ew. konto męża. Zadzwoń do SSA (tel. 800-772-1213) i poproś o formularz 7004. Wypełnij go i odeślij, a SSA przyśle Ci wyciąg z Twego konta wraz z przewidywaną wysokością emerytury. Pamiętaj, że Social Security zapewnia nie tylko emeryturę, ale również ubezpieczenie zdrowotne Medicare.
• Jeżeli jesteś samotna, koniecznie przepracuj co najmniej 10 lat rozliczając się z podatków. Tyle stażu wymaga SSA. Nie twórz fikcji, deklarując po parę tysięcy dolarów dochodu rocznie. Praca za gotówkę i zatajanie dochodu są bardzo krótkowzroczne.
• Nie licz tylko na emeryturę So cial Security, bo będzie głodowa. Wpłacaj na inne programy emerytalne do maksimum (401 (k), IRA, SIMPLE).
• Jeżeli Ty lub Twój mąż macie tradycyjną zakładową emeryturę, to przed przejściem na emeryturę zdecydujcie, jak ma ona być wypłacana: do śmierci pracownika ( single life) albo do śmierci drugiego z Was ( second to die).
• Jeżeli mąż chce uczynić kogoś innego (nie Ciebie) beneficjentem swojego programu emerytalnego, Ty jako żona musisz wyrazić na to pisemną zgodę, a Twój podpis musi być poświadczony przez notariusza.
• Konto emerytalne IRA po śmierci jednego małżonka staje się własnością drugiego, pod warunkiem że wdowiec (wdowa) był zapisany jako beneficjent (spadkobierca) konta. Oznacza to, że żona może przelać ERA zmarłego męża na swoje konto IRA i trzymać je aż do swojej emerytury bez konieczności płacenia podatków. Jeżeli wdowa potrzebuje pieniędzy, może wybierać IRA zgodnie z terminarzem dystrybucji męża.
• Nie rozpieszczaj dzieci. Myśl przede wszystkim o sobie. Dorosłe dzieci dadzą sobie radę same. Nie oddawaj swoich pieniędzy by umożliwić dzieciom zakup pierwszego domu, jeżeli niewiele pozostanie Ci na stare lata.
Uwaga: Średnia ludzkiego życia jest coraz dłuższa. Licz na to, że będziesz co najmniej 20 lat na emeryturze. Musisz mieć na ten czas środki utrzymania!
Bądź własnym doradcą finansowym,
czyli co robić, by trzymały się Ciebie pieniądze
• Stwórz budżet rodzinny. Pewnie nie wiesz, gdzie rozchodzą się pieniądze. Zapisuj skrzętnie wszystkie wydatki w kilkunastu różnych kategoriach. Staraj się wyciągnąć wnioski i znaleźć rezerwy. W ustalaniu budżetu powinna uczestniczyć cała rodzina.
• Oszczędzaj w sposób naturalny. Zastanów się, co jest dla Ciebie naprawdę ważne w życiu. Zanim kupisz coś, zastanów się, jak ten przedmiot przybliża Cię do Twego celu. W ten sposób unikniesz zakupu piątej kosmetyczki.
• Płać najpierw sobie. Po ustaleniu dobrego budżetu będziesz wiedzieć, na jakie oszczędności jest Cię stać. Zęby nadwyżka finansowa nie przeciekała Ci między palcami, odkładaj ją najpierw. Spraw, by pracodawca automatycznie potrącał pieniądze na program 401 (k), albo zapisz się do programu automatycznego inwestowania w funduszu powierniczym (automatic investment plan).
• Inwestuj regularne. Zaoszczędzone pieniądze powinny być stosownie ulokowane w dobrym funduszu akcyjnym. Akcje są najintratniejszymi instrumentami i warto z nich korzystać.
• Wpłacaj $2,000 rocznie na IRA ulokowane w dobrym, przyrostowym funduszu powierniczym (growth mutual fund). Oszczędzisz na podatkach i uskładasz ładną fortunkę.
• Miej kartę kredytową na swoje nazwisko.
• Ucz się inwestowania, by brokerzy nie uważali Cię za głupią gęś.
Finanse a dzieci
Pojawienie się dziecka w rodzinie rzutuje na zmianę sytuacji finansowej. Przede wszystkim kobieta staje wobec dylematu, czy pracować zawodowo czy nie. Oto inne aspekty, które należy rozważyć.
- Zwiększ ubezpieczenie na życie męża.
- Wybierz najlepszą szkołę. Korzystaj ze specjalnych programów dla zdolnych dzieci.
- Nie osłabiaj dzieci swoją troskliwością.
- Ucz je szacunku do pieniądza.
- Oszczędzaj i inwestuj na studia.
- Poznaj zasady sukcesji majątkowej - darowizn i przepisów spadkowych.
