Dane z 2025 i 2026 roku pokazują przepaść między tym, co Amerykanie mają, a tym, co powinni mieć. Liczby mogą zaskoczyć.
Emerytura kojarzy się z wolnością — podróżami, wnukami, własnym rytmem dnia. Ale za tym obrazkiem kryje się podstawowe pytanie: czy mam dość pieniędzy, żeby to wszystko sfinansować przez 20, a nawet 30 lat bez stałej pensji?
Dwa niezależne zestawy danych — jeden dotyczący oszczędności emerytalnych osób w wieku 50–55 lat, drugi pokazujący majątek netto sześćdziesięciolatków — dają razem rzadki przekrój finansowej kondycji Ameryki tuż przed emeryturą. Wyniki są pouczające, a niekiedy niepokojące.
Majątek netto sześćdziesięciolatka: średnia kontra mediana
Zacznijmy od cyfry, która robi wrażenie, ale też nieco wprowadza w błąd. Według danych firmy Empower ze stycznia 2026 roku przeciętny Amerykanin w szóstej dekadzie życia dysponuje majątkiem netto wynoszącym około 1,58 miliona dolarów. Zbliżony wynik, bo 1,57 mln dol., przynosi badanie Federal Reserve z 2022 roku dla grupy wiekowej 55–64 lata.
Majątek netto to różnica między tym, co posiadamy (nieruchomości, konta emerytalne, inwestycje, oszczędności), a tym, co jesteśmy winni (kredyty, karty, pożyczki). Brzmi imponująco — ale ta liczba jest mocno zawyżona przez najbogatszych. Na przykład Jeff Bezos (62 lata, majątek ok. 260 mld dol.) czy Melinda French Gates (61 lat, ok. 30 mld dol.) windują średnią w górę tak samo, jak jeden millioner zawyża średnie zarobki w małym miasteczku.
Dlatego ważniejsza jest mediana — wartość środkowa, która dzieli wszystkich badanych na dwie równe połowy: połowa ma mniej, połowa ma więcej. W przeciwieństwie do średniej, mediana nie jest wrażliwa na skrajne przypadki — miliarder w próbie nie przesuwa jej tak jak przesuwa średnią. I tu obraz wygląda znacznie skromniej: według Empower mediana majątku netto dla sześćdziesięciolatków wynosi 274 564 dol., a Federal Reserve podaje 364 500 dol. dla grupy 55–64 lata.
Innymi słowy: połowa Amerykanów wchodzących w lata sześćdziesiąte ma mniej niż 275–365 tys. dolarów całego majątku — łącznie z wartością domu.
A co z samymi oszczędnościami emerytalnymi?
Majątek netto to jedno. Ale planiści finansowi patrzą też na to, ile konkretnie mamy odłożone na emeryturę — na kontach IRA, 401(k) i podobnych. JPMorgan Asset Management publikuje orientacyjne modele pokazujące, ile powinniśmy mieć w portfelu emerytalnym w zależności od rocznych dochodów. Zakładają one stałą stopę oszczędzania, portfel mieszany i przejście na emeryturę w wieku 65 lat.
JPMorgan Asset Management publikuje orientacyjne modele pokazujące, ile powinniśmy mieć odłożone na emeryturę w zależności od tego, ile zarabiamy. Logika jest prosta: im wyższe dochody, tym wyższy standard życia, do którego jesteśmy przyzwyczajeni — i tym więcej trzeba zgromadzić, żeby go utrzymać po zakończeniu pracy.
Przykładowo, osoba zarabiająca 100 tys. dol. rocznie powinna mieć odłożone około 415 tys. dol. w wieku 50 lat — i około 565 tys. dol. pięć lat później. Modele zakładają stałą stopę oszczędzania, portfel mieszany (akcje i obligacje) i przejście na emeryturę w wieku 65 lat.
ILE POWINIENEŚ MIEĆ ODŁOŻONE NA EMERYTURĘ?
Cele oszczędnościowe według modeli JPMorgan Asset Management (emerytura w wieku 65 lat)
|
Roczny dochód |
Cel na 50 lat |
Cel na 55 lat |
|
$80,000 |
$330,000 |
$420,000 |
|
$100,000 |
$415,000 |
$565,000 |
|
$150,000 |
$590,000 |
$805,000 |
|
$200,000 |
$745,000 |
$1,025,000 |
Rzeczywistość tymczasem jest taka, że — według sondażu AARP — około 20% Amerykanów po pięćdziesiątce nie ma żadnych oszczędności emerytalnych. Żadnych.
Co to znaczy dla ciebie
Kluczowe pytanie nie brzmi: „czy mam tyle, co inni?" — lecz: czy moje przyszłe dochody pokryją styl życia, który sobie wyobrażam? Social Security, ewentualna emerytura pracownicza i odsetki od zgromadzonych oszczędności muszą razem złożyć się na sensowną kwotę miesięcznie. Warto też pamiętać, że majątek netto — nawet poniżej krajowej mediany — nie musi być wyrokiem. Własny dom bez kredytu, skromne wydatki i pewne dodatkowe dochody (np. wynajem) mogą dawać stabilność, której nie widać w żadnej tabeli porównawczej.
Liczby mówią — ale nie mówią wszystkiego
Zestawienie tych danych — modeli JPMorgan dla 50–55-latków i badań majątkowych dla sześćdziesięciolatków — ujawnia coś ważnego: spora część Ameryki idzie na emeryturę bez finansowej poduszki, którą zalecają eksperci. Mediana majątku netto wynosząca ok. 275–365 tys. dol. to kwota, która przy rozsądnym zarządzaniu może wystarczyć — ale nie ma tu dużego marginesu błędu.
Dla każdego, kto planuje emeryturę te liczby są zachętą do tego, by usiąść z kalkulatorem i sprawdzić, czy jesteśmy na właściwym kursie. Najlepiej zanim skończy się czas na jego korektę.
Tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Decyzje należy podejmować z uwzględnieniem własnej sytuacji, w razie potrzeby po konsultacji z doradcą.
Źródła: AARP, JPMorgan Asset Management, Fidelity Investments, Empower (styczeń 2026), Social Security Administration.
